Как достичь финансовых целей?

Share on facebook
Share on twitter
Share on telegram
Share on email
Когда, как и сколько надо сберегать, чтобы вовремя достигать поставленных целей.

На каждом этапе жизни любой человек ставит себе материальные цели – обзавестись жильем, дать детям образование, получить финансовую независимость. Когда, как и сколько надо сберегать, чтобы вовремя достигать поставленных целей.


Стратегия 1. Возраст 22 года +, семейное положение – одиночка

 

Что нужно иметь через 10 лет Необходимая сумма Сколько нужно откладывать сейчас
Собственное жилье (1-комнатная квартира) 50 тыс. долл. 375 долл.мес.
Автомобиль 12,5 тыс. долл.

 

В 22 года большинство людей получают высшее образование, начинают профессиональную карьеру и становятся материально независимыми. Несмотря на то, что в этот период жизни не очень хочется задумываться о будущем, первые финансовые цели начинают обретать форму. Как правило, молодежь стремится обзавестись автомобилем и переехать в собственное жилье. Начинать стоит с малого – небольшой однокомнатной квартиры и автомобиля А-класса. Этого вполне достаточно для холостяка или самостоятельной девушки.

Способов достижения цели два – накопление и кредит. Первый вариант более консервативен, конечно. Чтобы в течение 10 лет накопить на однокомнатную квартиру и машину, в месяц придется откладывать в среднем 475 долл. Накопление с помощью валютного вклада (6% годовых) помогает снизить сумму ежемесячных отчислений до 375 долл.

Для тех, кто не хочет ждать, подойдет вариант с кредитованием. Однако стоит понимать, что получить кредит с 0% собственным взносом человеку, который только начал работать, сейчас просто нереально. Поэтому первые пять лет все равно предстоит заниматься накоплением. Насобирав 25 тыс. долл. (результат первой пятилетки), уже можно обращаться в банк. На данном этапе важно понимать, что в обмен на право обладать недвижимостью и автомобилем здесь и сейчас придется платить банку немалые проценты. Таким образом, с шестого года сумма отчислений увеличится с 375 долл. до 825 долл. (эквивалент 6600 – грн., кредитная ставка – 18% годовых). В то же время, если человек до этого жил в арендованной квартире, покупка собственного жилья в кредит сэкономит ему 300–400 долл. арендных платежей, фактически компенсируя проценты по кредиту. Так что такой ход будет вполне оправдан. Да и кредитные ставки к тому времени могут снизиться до гуманных 8–12% годовых.

 

Стратегия 2. Возраст 27 лет +, семейное положение – бездетная пара

 

Что нужно иметь через 10 лет Необходимая сумма Сколько нужно откладывать сейчас
Собственное жилье (2-комнатная квартира) 80 тыс. долл. 660 долл.
Автомобиль 20 тыс. долл.
Накопления на рождение первого ребенка 7,5 тыс. долл.

 

В 25–30 лет молодые люди начинают обзаводиться семьями. Новый семейный статус ставит перед ними новые цели. Как и для одиночек, для молодых пар насущной остается потребность в собственном жилье и автомобиле (для тех, кто еще не успел им обзавестись). С одной стороны, вдвоем значительно легче накопить необходимую сумму. С другой – семейные пары уже стремятся купить 2-комнатную квартиру (с прицелом на пополнение в семействе) и автомобиль С-класса.

Добавляется «родительский» вопрос: в случае рождения ребенка молодая мама должна иметь возможность спокойно провести как минимум один год вместе с малышом. И у пары должны быть накопления и на этот случай. При этом беременность и роды сами по себе обходятся довольно дорого. На наш взгляд, суммы в 7,5 тыс. долл. должно быть достаточно, чтобы максимально снизить нагрузку на бюджет в этот период.

Чтобы за 10 лет накопить необходимые 107,5 тыс. долл., нужно откладывать 900 долл. в месяц. Валютный депозит поможет снизить ежемесячные отчисления до 660 долл.

Вариант с ипотечным кредитом в данном случае также подходит, если брать заем, имея на руках как минимум половину стоимости жилья. За пять лет описанными выше темпами можно накопить 40 тыс. долл. В качестве декретных можно использовать 7,5 тыс. долл., а 32,5 тыс. долл. предоставить в как первый взнос за квартиру. Покупку автомобиля в этом случае придется отсрочить на конец периода.

 

Стратегия 3. Возраст 30 лет +, семейное положение – пара с одним ребенком

 

Цель Необходимая сумма Сколько нужно откладывать сейчас
Улучшение жилищных условий (3-х или 4-комнатная квартира/частный дом) 125 тыс. долл. 875 долл.
Образование для первого ребенка 10 тыс. долл.
Накопления на рождение второго ребенка 7,5 тыс. долл.

 

Тридцатилетний рубеж большинство украинцев проходят, уже имея одно чадо и строя планы на второе. Увеличение семейства вызывает необходимость расширения жилплощади – 1–2-комнатной квартиры становится маловато. В зависимости от дохода и предпочтений семья может рассчитывать на 3–4-комнатное городское жилье или отдельный частный дом в пригороде. Цена вопроса, если без изысков, – 125 тыс. долл. В целевую сумму мы включаем полную стоимость недвижимости, так как предполагаем, что семья планирует сохранить свое прежнее жилье для сдачи в аренду (пассивный доход), а в будущем – для передачи его детям.

К этому возрасту большая часть страстных автолюбителей машинами уже обзавелась. Несомненно, каждые 6–7 лет будет возникать потребность сменить «железного коня» на более нового. Но если учесть, что часть стоимости нового автомобиля можно компенсировать за счет продажи старого, разница будет не столь значительна, чтобы ставить эту цель в глобальный финансовый план.

Опять же необходимо заложить «декретные» расходы на рождение второго ребенка. И начинать откладывать на образование первенца. На эту цель мы заложили сумму 10 тыс. долл. Это вполне достаточно, чтобы оплатить 2–3 года обучения в любом украинском вузе или отправить ребенка учиться в Польшу, Чехию или Германию.

Таким образом, общая целевая сумма составляет 142,5 тыс. долл. Чтобы накопить эту сумму за 10 лет, придется откладывать по 1200 долл. месяц или 875 долл, если копить на банковском вкладе в долларах.

 

Стратегия 4. Возраст 35 лет +, семейное положение – пара с двумя детьми

 

Цель Необходимая сумма Сколько нужно откладывать сейчас
Улучшение жилищных условий (3-х или 4-комнатная квартира/частный дом) 125 тыс. долл. 1350 долл.
Образование для детей 20 тыс. долл.
Личная финансовая независимость 75 тыс. долл.

 

После 35 лет планы по расширению жилплощади становятся все более актуальными. Детей в идеале хочется расселить в отдельные комнаты. Поэтому «трешка» становится просто необходимым минимумом. В качестве программы максимум – частный дом или квартира с 4–5 комнатами. По-прежнему считаем, что на приобретение недвижимости нужно 125 тыс. долларов. Напоминаем, сумму затрат можно снизить, если часть стоимости нового жилья оплатить за счет продажи старого. Таким образом затраты на расширение жилплощади составят примерно 40 тыс. долл. В этот период стоит начать откладывать на образование второго ребенка – плюс еще 10 тыс. долл. к целевой сумме.

После долгожданного расширения и резервирования средств на образование детей пришла пора задуматься и о будущем. Для того, чтобы сохранить привычный уровень жизни после ухода с работы, на наш взгляд, на депозите неплохо было бы иметь сумму, эквивалентную 75 тыс. долл. Отметим, что если начать реализацию этого плана в 35 лет, нужная сумма будет накоплена уже к 45 годам. В этом возрасте мало кто сознательно готов отказаться от работы. Поэтому предполагаем, что деньги продолжат лежать на депозите и обрастать процентами. Допустим, резервная сумма будет храниться на валютном счету с доходностью 6% годовых. За пять лет даже без дальнейших пополнений она превратится в 100 тыс. долл., а за 10 лет – в 135 тыс. долл. Этого будет достаточно, чтобы жить на проценты (даже при доходности 6% годовых, ежемесячная выплата составит 680 долл.). Можно бесконечно фантазировать, как и куда захочется истратить эти средства. Но чтобы получить такой результат в течение 10 лет, необходимо откладывать 1350 долл. ежемесячно.

Результат: К 50 годам наши упорные «накопители» имеют просторную 3-комнатную квартиру или частный дом. Дети разъехались получать образование, возможно – за границу. Сдача в аренду 2-комнатной квартиры приносит ежемесячно 300–500 долл. Плюс на депозите лежит 100 тыс. долл.

Авторы: Елена Буруль
Источник: dengi.ua

Share on facebook
Facebook
Share on twitter
Twitter
Share on telegram
Telegram
Share on email
Email

Залиште коментар

Оставьте комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Страховий Консультант

Страхування Життя

Scroll Up