Начните откладывать сбережения как можно раньше

Share on facebook
Share on twitter
Share on telegram
Share on email
Андрей и Ольга оба решили откладывать по $1000 в год ($83,33 в месяц или $19,23 в неделю)...

Начните откладывать сбережения как можно раньше

Андрей и Ольга оба решили откладывать по $1000 в год ($83,33 в месяц или $19,23 в неделю). В их банке на сбережения начисляется 10% годовых. Ольга начала откладывать сбережения с 22 лет, а когда ей исполнилось 30, она перестала дополнительно вносить деньги на счет. Андрей начал откладывать деньги с 30 лет и перестал это делать в возрасте 65 лет.

Возраст Сбережения Ольга Прирост за год (10%) Сбережения Андрей Прирост за год (10%)
22 1000 1100 0 0
23 1000 2310 0 0
24 1000 3641 0 0
25 1000 5105 0 0
26 1000 6716 0 0
27 1000 8487 0 0
28 1000 10436 0 0
29 1000 12579 0 0
30 0 13837 1000 1100
31 0 15221 1000 2310
32 0 16743 1000 3641
33 0 18418 1000 5105
34 0 20259 1000 6716
35 0 22285 1000 8487
36 0 24514 1000 10436
37 0 26965 1000 12579
38 0 29662 1000 14937
39 0 32628 1000 17531
40 0 35891 1000 20384
41 0 39480 1000 23523
42 0 43428 1000 26975
43 0 47771 1000 30772
44 0 52548 1000 34950
45 0 57802 1000 39545
46 0 63583 1000 44599
47 0 69941 1000 50159
48 0 76935 1000 56275
49 0 84628 1000 63002
50 0 93091 1000 70403
51 0 102400 1000 78548
52 0 112640 1000 87497
53 0 123904 1000 97347
54 0 136295 1000 108182
55 0 149924 1000 120100
56 0 164917 1000 133210
57 0 181409 1000 147631
58 0 199549 1000 163494
59 0 219504 1000 180943
60 0 241455 1000 200138
61 0 265600 1000 221252
62 0 292160 1000 244477
63 0 321376 1000 270024
64 0 353514 1000 298127
65 0 388865 1000 329039
Накопления к моменту выхода на пенсию $388865 Накопления к моменту выхода на пенсию $329039
Минус сумма ежегодных вложений $8000 Минус сумма ежегодных вложений $35000
Чистая прибыль $380865 Чистая прибыль $294039

Ольга отложила на счет $8000, Андрей внес на счет $35000, при этом Андрей так и не догнал Ольгу по общей сумме накоплений.

visa.com.ru  

 

Простые и сложные проценты

 

О том, насколько выгоден тот или иной банковский вклад, судят не только по процентной ставке, но и по способу начисления процентов. В банковской практике используются простые и сложные проценты.

С простыми процентами все более или менее понятно: проценты начисляются один раз в конце срока вклада. В банковских договорах процентная ставка указывается за год.

Для других периодов (например, месяца) нужно перевести срок вклада в дни использовать для расчета простых процентов следующую формулу:

Fv = Sv * ( 1 + R * (Td / Ty) ), где

  • Fv — итоговая сумма;
  • Sv — начальная сумма;
  • R — годовая процентная ставка;
  • Td — срок вклада в днях;
  • Ty — количество дней в году.

 

Сложные проценты — это такой вариант, при котором происходит капитализация процентов, т.е. их причисление к сумме вклада и последующий расчет дохода не от первоначальной, а от накопленной суммы вклада. Использование сложных процентов аналогично ситуации, при которой вкладчик по окончании определенного периода снимает со счета все средства (вклад плюс накопленные проценты), а затем делает новый вклад на всю полученную сумму.

Чуть подробнее о периодах.

Дело в том, что капитализация происходит не постоянно, а с некоторой периодичностью. Как правило, такие периоды равны и чаще всего банки используют месяц, квартал или год. В итоге, для расчета сложных процентов используется следующая формула:

Fv = Sv * ( 1 + (R / Ny) )Nd, где

  • Fv — итоговая сумма;
  • Sv — начальная сумма;
  • R — годовая процентная ставка;
  • Ny — количество периодов капитализации в году;
  • Nd — количество периодов капитализации за весь период вклада.

Для наглядности рассмотрим вклад в 10 000 гривен под 12 процентов годовых сроком на 1 год, но будет происходить ежемесячная капитализация процентов.

Общая сумма: 10 000 * (1 + 0,12 / 12)12 = 11 268,25 грн.

Итоговый доход: 11 268,25 – 10 000 = 1 268,25 грн.

При вкладе с простыми процентами эта сумма (то есть прибыль вкладчика) составляет лишь 1 200 грн.

Необходимо отметить, что в договоре банковского вклада формулировки «простые проценты» или «сложные проценты» не используются. В этом документе отмечается, когда происходит начисление процентов. Для банковского вклада с простыми процентами используется формулировка «проценты начисляются в конце срока». Если же используется капитализация процентов, указывается, что начисление процентов происходит ежедневно, ежемесячно, ежеквартально или ежегодно.

 

Какие вклады выгоднее?

 

Из самой сущности сложных процентов следует, что чем чаще происходит их начисление (при равной процентной ставке), тем более выгодным будет вклад.

Воспользуемся приведенной ранее формулой расчета сложных процентов чтобы убедиться в этом.

Исходные данные – те же: сумма 10 000 грн., ставка – 12 процентов годовых. При ежегодном начислении: 10 000 * (1 + 0,12)1 = 11 200 грн.

В данном случае сумма совпадет с суммой, полученной при расчете простых процентов, что вполне закономерно.

При ежеквартальном начислении: 10 000 * (1 + 0,12 / 4)4 = 11 255,09 грн.

При ежемесячном начислении: 10 000 * (1 + 0,12 / 12)12 = 11 268,25 грн.

При ежедневном начислении: 10 000 * (1 + 0,12 / 365)365 = 11 274,75 грн.

Итак, при равной процентной ставке вклад с капитализацией процентов, несомненно, более выгоден. Но нередко складываются ситуации, когда нужно решить, что предпочесть: вклады с простыми процентами и более высокой процентной ставкой и вклады с капитализацией и меньшей процентной ставкой. Здесь тот факт, что процент тоже приносят прибыль, оказывается более выгодным лишь до определенного предела. Поэтому торопиться не стоит. Нужно внимательно изучить условия каждого из предлагаемых вкладов и произвести соответствующие вычисления.

Допустим, клиент выбирает между двумя вариантами вложения денег на срок 1 год: вклад с простыми процентами и ставкой в 12 процентов годовых и вклад со сложными процентами (ежеквартальное начисление) и ставкой в 10 процентов годовых. Прибыль в первом случае уже рассчитана и составляет 1 200 грн. Прибыль для второго случая: 10 000 * (1 + 0,1 / 4)4 – 10 000 = 1 038 грн. Таким образом, в этом случае вклад с простыми процентами и более высокой процентной ставкой оказывается предпочтительней.

Источник: depcalc.ru

Запросити розрахунок страхового накопичувального поліса

Share on facebook
Facebook
Share on twitter
Twitter
Share on telegram
Telegram
Share on email
Email

Залиште коментар

Оставьте комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Страховий Консультант

Страхування Життя

Scroll Up