Накопительное страхование жизни как альтернатива пенсионного обеспечения.

Share on facebook
Share on twitter
Share on telegram
Share on email
Основным преимуществом страховых компаний перед другими субъектами негосударственного пенсионного обеспечения является исключительное право гарантирования выплаты пенсий в случае получения инвалидности или в случае смерти застрахованного лица.
Статистика

В свете проводимой пенсионной реформы сегодня очень много говорят о негосударственном пенсионном обеспечении.

Но несмотря на то, что появляется множество публикаций, организовываются «круглые столы», семинары и конференции, снимаются специальные программы, наблюдается четкая тенденция, направленная на преувеличение роли негосударственных пенсионных фондов (НПФ), в связи с чем у людей может сложиться неверное впечатление, что НПФ являются основным (главным) звеном пенсионной реформы.

Дело дошло до того, что некоторые финансово-промышленные группы, которые уже создали собственные НПФ, по-своему трактуют пенсионное законодательство, заявляя, что третий уровень реформированной пенсионной системы (негосударственное пенсионное обеспечение) — это негосударственные пенсионные фонды. Согласно же Закону Украины «О негосударственном пенсионном обеспечении», на сегодняшний день существуют три субъекта, имеющих право осуществлять деятельность в этом сегменте рынка. Это НПФ, коммерческие банки и страховые компании, имеющие лицензию на страхование жизни.

Хотим обратить внимание на ряд фактов, которые должны убедить в том, что именно страховые компании по страхованию жизни являются наиболее развитым сегментом рынка не банковских финансовых услуг, который имеет опыт работы с «длинными» деньгами и лучше всех подготовлен к пенсионной реформе. Ведь только страховые компании имеют в своем арсенале необходимую методологическую и техническую базу, сертифицированных специалистов по актуарным расчетам, а также практический опыт в предоставлении услуг населению по программам долгосрочного накопления.

В настоящее время в развитых странах страховые компании являются самыми богатыми финансовыми институтами. Полисы долгосрочного накопительного страхования жизни (далее ДНСЖ) имеются приблизительно у 90% взрослого населения. Таким образом, накопительное страхование жизни, формально оставаясь добровольным, фактически превратилось в обязательное. У многих европейцев выработался ряд стереотипов, согласно которым имущество, жизнь, здоровье просто не могут быть не застрахованы. Так, например, граждане США имеют в среднем около 15 страховых полисов и тратят, из расчета на одного человека в год, в пределах нескольких тысяч долларов. От наличия соответствующего полиса для них зависит очень многое: учеба, кредит в банке, пенсия и т.д. ДНСЖ поэтому называют даже строительством нации.

Основным преимуществом страховых компаний перед другими субъектами негосударственного пенсионного обеспечения является исключительное право гарантирования выплаты пенсий в случае получения инвалидности или в случае смерти застрахованного лица. Кроме того, в соответствии с упомянутым законом, только страховые компании по страхованию жизни обладают правом осуществлять выплаты пожизненных пенсий. Те же НПФ могут предложить вкладчику только лишь срочную ренту (пожизненные ренты НПФ приобретает у страховой компании). В такой ситуации им просто не выгодно развивать направление пенсионного страхования.

Разнообразие страховых продуктов и возможность гибкого подхода к каждому клиенту — одно из важных преимуществ страховых компаний по сравнению с другими участниками негосударственной пенсионной системы. Существуют и другие положительные стороны. Это возможность самостоятельно определять размер своей будущей пенсии и возраста, с которого начнутся страховые выплаты, гарантированный размер инвестиционного дохода, благодаря чему клиент точно будет знать минимальный размер получаемых выплат и их периодичность, а также на какую помощь может рассчитывать семья в случае его смерти.

Подготовленность компаний по страхованию жизни к пенсионной реформе обусловлена тем, что она проводится уже около 6-ти лет. Ранее  данная деятельность называлась не пенсионное страхование, а долгосрочное страхование жизни. Речь идет в основном о 10-20-летних договорах страхования, поскольку  10лет — минимальный срок для пенсионных накоплений. По некоторым оценкам, страховые полисы, приуроченные к пенсионному возрасту, занимают 20—30% лайфового рынка. Это связано с созданием благоприятных условий для развития страхования жизни и пенсионного страхования. Сюда относится и возможность отнесения страховых платежей на валовые затраты в пределах 15% от среднемесячной зарплаты страхуемого работника при корпоративном страховании (т.е. за счет средств предприятия), а также налоговые льготы при осуществлении страховых выплат.

Для граждан, заключивших индивидуальные долгосрочные договора страхования жизни, предусмотрена возможность предоставления налогового кредита. Иными словами, по истечении года налоги, уплаченные с определенной суммы платежей по страхованию жизни, могут быть возвращены такому физическому лицу при условии подачи им налоговой декларации.

Любая из выплат по договору страхования жизни может быть конвертирована в тот или иной вид пенсионного страхования, а любая программа предусматривает возможность как сразу забрать накопленные средства, так и превратить их в пенсию (серию регулярных аннуитетных выплат) или ренту (пожизненную или выплачиваемую в течение определенного срока). В случае преждевременного ухода из жизни работника его семья получит существенную материальную поддержку.

 С помощью долгосрочного страхования жизни граждане имеют возможность обеспечить свою старость, гарантированно накопить средства на образование, на крупную покупку, на свадьбу, на образование детям и т.д. Очевидно, что граждане заинтересованы в том, чтобы долгосрочное страхование жизни было «донесено» до них в удобных и понятных потребителю формах, а государство, в свою очередь, заинтересовано в развитии долгосрочного страхования жизни как источника «длинных» кредитных ресурсов и способа компенсации недостаточных социальных гарантий. Государство продолжает стимулировать интерес к долгосрочному накопительному страхованию жизни путем введения новых налоговых льгот и разработки новых законопроектов.

При получении кредита на покупку квартиры, дома, машины и наличии полиса долгосрочного накопительного страхования жизни родственники заемщика могут быть спокойны в том, что в случае его смерти страховка полностью покроет задолженность по кредиту и банк не будет у них изымать залоговое имущество (квартиру, дом и т.п.).

Источник: finserv.com

Запросити розрахунок страхового накопичувального поліса

Share on facebook
Facebook
Share on twitter
Twitter
Share on telegram
Telegram
Share on email
Email

Залиште коментар

2 комментария к “Накопительное страхование жизни как альтернатива пенсионного обеспечения.”

Оставьте комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Страховий Консультант

Страхування Життя

Scroll Up